Cara Menghitung Cicilan Kredit di Excel dengan Rumus PMT

Brosur bank sering hanya menonjolkan satu angka: cicilan per bulan. Padahal untuk memutuskan, Anda perlu tahu total yang dibayar sampai lunas, berapa di antaranya bunga, dan apa yang terjadi bila Anda melunasi lebih awal. Semua itu bisa dihitung sendiri di Excel dalam beberapa menit, tanpa kalkulator online dan tanpa bergantung pada simulasi bank.

Panduan ini membahas dua jenis cicilan, anuitas dan pokok tetap, rumus PMT, contoh dengan angka rupiah, serta cara memperkirakan penghematan dari pelunasan dipercepat.

Dua jenis cicilan

Anuitas: cicilan sama besar setiap bulan. Di awal sebagian besar cicilan adalah bunga, di akhir sebagian besar pokok. Ini jenis yang paling umum untuk KPR dan kredit kendaraan.

Pokok tetap: bagian pokok sama setiap bulan, bunga dihitung dari sisa pinjaman, sehingga cicilan menurun dari waktu ke waktu. Cicilan awal lebih besar, tetapi total bunga lebih kecil.

Rumus PMT untuk anuitas

```

=PMT(bunga_tahunan/12, jumlah_bulan, -pinjaman)

```

Tanda minus di depan pinjaman membuat hasilnya positif. Contoh: pinjaman Rp200.000.000, bunga 10% per tahun, tenor 60 bulan.

```

=PMT(10%/12, 60, -200000000)

```

Hasilnya sekitar Rp4.249.000 per bulan (tepatnya Rp4.249.409). Total dibayar = 60 x 4.249.409 = sekitar Rp254.965.000. Kelebihan bayar (bunga) = sekitar Rp54.965.000, atau sekitar 27,5 persen dari pinjaman.

Anda juga dapat memakai IPMT untuk bunga pada bulan tertentu dan PPMT untuk pokok pada bulan tertentu:

```

=IPMT(10%/12, 1, 60, -200000000)

=PPMT(10%/12, 1, 60, -200000000)

```

Bulan pertama: bunga sekitar Rp1.666.667 dan pokok sekitar Rp2.583.000.

Jadwal angsuran manual

Untuk melihat setiap bulan, buat tabel dengan kolom sisa awal, bunga, pokok, cicilan, dan sisa akhir.

```

Bunga = SisaAwal * bunga_tahunan / 12

Pokok = Cicilan - Bunga

SisaAkhir = SisaAwal - Pokok

```

Untuk pokok tetap: pokok = pinjaman / jumlah bulan, yaitu Rp200.000.000 / 60 = Rp3.333.333. Bunga bulan pertama Rp1.666.667, sehingga cicilan pertama Rp5.000.000. Bunga bulan kedua dihitung dari sisa Rp196.666.667, dan seterusnya. Total bunganya sekitar Rp50.833.000, lebih rendah dari anuitas, tetapi cicilan awal lebih berat.

Total bunga dan suku bunga efektif

Total bunga = total cicilan - pinjaman. Hati-hati dengan bunga flat. Bunga flat 6 persen per tahun dihitung dari pinjaman awal sepanjang tenor, sehingga bunga efektifnya jauh lebih tinggi, hampir dua kali lipat. Untuk membandingkan penawaran, hitung suku bunga efektif dengan RATE:

```

=RATE(60, -cicilan, pinjaman)*12

```

Contoh: pinjaman Rp100.000.000 dengan bunga flat 6% per tahun selama 5 tahun. Bunga total = 100.000.000 x 6% x 5 = Rp30.000.000. Total dibayar Rp130.000.000, cicilan Rp2.166.667. RATE menghasilkan sekitar 10,8 persen per tahun. Inilah angka yang layak dibandingkan dengan tawaran lain.

Pelunasan dipercepat

Jika di bulan ke-24 Anda membayar tambahan, ada dua pilihan: perpendek jangka waktu (cicilan tetap) atau kurangi cicilan (tenor tetap). Hitung sisa pinjaman pada bulan tersebut dengan FV:

```

=-FV(10%/12, 24, -4249000, 200000000)

```

Lalu kurangi dengan pembayaran tambahan. Untuk mode perpendek tenor, hitung sisa bulan baru dengan NPER:

```

=NPER(10%/12, -4249000, sisa_baru)

```

Untuk mode kurangi cicilan, hitung ulang PMT dengan sisa bulan yang sama. Bandingkan total bunga kedua pilihan.

Kesalahan yang sering terjadi

1. Lupa membagi bunga tahunan dengan 12 untuk cicilan bulanan.
2. Membandingkan bunga flat dengan bunga efektif seolah sama.
3. Mengabaikan biaya administrasi, provisi, dan asuransi yang menambah beban nyata.
4. Tidak melihat total bayar. Cicilan kecil dengan tenor panjang bisa sangat mahal.

Kalkulator kredit di Excel

Kalau Anda ingin langsung memakai, Kalkulator Kredit kami gratis dan sudah menyiapkan semuanya dengan rumus biasa, tanpa makro, di Excel 2007 ke atas dan LibreOffice. Isinya:

• Perhitungan: jumlah, suku bunga, jangka waktu, jenis angsuran (anuitas atau pokok tetap), hasil, tabel, dan grafik per tahun.
• Pelunasan dipercepat: hingga 60 pelunasan; Anda memilih apa yang dikurangi, jangka waktu atau angsuran.
• Jadwal: jadwal lengkap hingga 360 bulan dengan bunga, pokok, dan sisa.

Cocok untuk peminjam, pemilik KPR, pelaku usaha perorangan, dan siapa saja yang membandingkan penawaran bank. Hasilnya mendekati bank, tetapi bank dapat menghitung bunga per hari dan menambahkan biaya, jadi rujuk jadwal resmi dari bank.

FAQ

Apa itu bunga flat dan bunga efektif?

Bunga flat dihitung dari pokok awal selama seluruh tenor, bunga efektif dari sisa pinjaman. Untuk perbandingan, pakai bunga efektif.

Berapa rasio cicilan yang aman terhadap penghasilan?

Banyak perencana keuangan menyarankan total cicilan tidak lebih dari sekitar sepertiga penghasilan bulanan. Sesuaikan dengan kondisi keluarga Anda.

Apakah tenor panjang selalu lebih baik?

Cicilan lebih ringan, tetapi total bunga lebih besar. Pilih tenor sependek yang masih nyaman untuk arus kas Anda.

Bagaimana jika bunga berubah di tengah tenor?

Hitung ulang dari sisa pinjaman dengan bunga baru dan sisa bulan. Kalkulator sederhana tidak otomatis mengikuti bunga mengambang.