KHIZHNYAKOVCalcolo della rata di un prestito in Excel: rata, interessi e piano
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Prima di firmare un prestito o un mutuo la domanda è sempre la stessa: quanto pagherò davvero? La rata mensile è solo una parte della risposta. Il costo complessivo dipende dal tasso, dalla durata e dal tipo di ammortamento, e un confronto onesto tra due offerte richiede di mettere tutto in numeri.
Excel permette di farlo in pochi minuti, con funzioni già disponibili. Questa guida spiega come calcolare la rata, il totale degli interessi, il piano mese per mese e l'effetto di un rimborso anticipato.
La rata con la funzione RATA
Nell'ammortamento alla francese la rata è costante. La funzione è:
=RATA(tasso/12; numero_rate; -importo)
Esempio: prestito di 20.000 € al 6% annuo, 5 anni (60 rate).
=RATA(0,06/12; 60; -20000) dà circa 386,66 € al mese.
- Totale pagato = 386,66 × 60 = 23.199,60 €
- Interessi totali = 23.199,60 − 20.000 = 3.199,60 €
Allungando la durata a 8 anni (96 rate), la rata scende a circa 262,86 €, ma gli interessi salgono a circa 5.240 €. È il classico compromesso: rata più leggera, costo totale più alto.
Il piano di ammortamento
Per vedere la composizione di ogni rata costruite una tabella con quattro colonne: numero della rata, interessi, quota capitale, residuo.
- Interessi = residuo precedente × tasso / 12
- Quota capitale = rata − interessi
- Residuo = residuo precedente − quota capitale
Nel primo mese dell'esempio: interessi 20.000 × 0,005 = 100 €, capitale 286,66 €, residuo 19.713,34 €. Nell'ultimo mese quasi tutta la rata è capitale. Le funzioni INTERESSI e P.RATA calcolano la stessa cosa per un singolo periodo, utili per controllare le righe della tabella: =INTERESSI(0,06/12; 1; 60; -20000).
Ammortamento francese e italiano
Esistono due metodi principali, e il confronto è utile.
| Francese | Italiano | |
|---|---|---|
| Rata | costante | decrescente |
| Quota capitale | crescente | costante |
| Interessi | più alti all'inizio | più alti all'inizio, calano più in fretta |
| Costo totale | un po' più alto | un po' più basso |
Nell'italiano la quota capitale è uguale ogni mese (importo / numero rate) e gli interessi si calcolano sul residuo: la prima rata è più pesante e le successive calano. In Italia è più diffuso il piano alla francese, ma nei casi in cui è offerto l'italiano il costo totale è inferiore, a fronte di rate iniziali più alte.
L'effetto del rimborso anticipato
Se avete un po' di liquidità extra, potete rimborsare una parte del capitale. Dopo il versamento il residuo cala e potete scegliere:
- ridurre la durata: la rata resta uguale e finite prima;
- ridurre la rata: la durata resta uguale e la rata cala.
Di solito la prima scelta fa risparmiare più interessi. Per calcolare le rate residue nel primo caso si usa =NUM.RATE(tasso/12; -rata; residuo); nel secondo si ricalcola RATA sul nuovo residuo e sulle rate che restano.
Il tasso conta più di quanto sembra
| Tasso | Rata (20.000 €, 60 mesi) | Interessi totali |
|---|---|---|
| 4% | circa 368 € | circa 2.099 € |
| 6% | circa 387 € | circa 3.200 € |
| 8% | circa 406 € | circa 4.330 € |
Due punti di tasso in più valgono oltre mille euro su un prestito di questa entità. Per questo conviene confrontare sempre l'offerta in euro, non solo in percentuale.
Perché il calcolo non coincide con quello della banca
La banca può calcolare gli interessi sui giorni effettivi, aggiungere spese di istruttoria, assicurazioni o commissioni, e usare convenzioni diverse sull'anno. Excel dà un risultato vicino ma semplificato. Per le cifre ufficiali fate riferimento al piano di ammortamento della banca e al TAEG indicato nel contratto.
Errori frequenti
- Dimenticare di dividere il tasso per 12. La funzione lavora per periodo: tasso mensile con rate mensili.
- Mettere l'importo con il segno sbagliato. Usate il segno meno per ottenere una rata positiva.
- Confrontare solo la rata. Guardate sempre anche gli interessi totali.
- Ignorare le spese accessorie. Istruttoria, assicurazione e imposte cambiano il costo reale.
- Mesi e anni confusi. 5 anni sono 60 rate, non 5.
Il modello gratuito di calcolo
Il modello gratuito riunisce questi calcoli ed è utile a chi chiede un prestito o un mutuo, ai lavoratori autonomi e a chi confronta le offerte delle banche e pensa a un rimborso anticipato.
- «Calcolo»: importo, tasso, durata e tipo di rate, con risultati, tabella e grafico per anno.
- «Rimborsi anticipati»: fino a 60 rimborsi anticipati, da combinare con la scelta di ridurre la durata o la rata.
- «Piano»: piano completo fino a 360 mesi con interessi, quota capitale e residuo.
Funziona con Excel 2007 e successivi e con LibreOffice, senza macro. Il calcolo è indicativo e il file è in italiano.
FAQ
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso nominale annuo, che serve per calcolare gli interessi. Il TAEG include anche spese e oneri accessori e rappresenta meglio il costo complessivo.
Conviene allungare la durata per avere una rata più bassa?
Aiuta il bilancio mensile ma aumenta gli interessi totali. Una soluzione è scegliere una durata più lunga e poi fare rimborsi anticipati quando potete.
Posso calcolare un prestito con rate non mensili?
Sì, adattando il tasso e il numero di periodi: per rate trimestrali dividete il tasso per 4 e contate le rate trimestrali.
Quanti mesi si possono simulare nel modello?
Fino a 360 mesi.
