KHIZHNYAKOVCalculadora de préstamo en Excel: cuota, intereses y coste total
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Antes de firmar un préstamo conviene saber tres cosas: cuánto pagará cada mes, cuánto pagará en total y cuánto de ese total son intereses. La publicidad suele destacar la cuota y callar el coste global, y por eso comparar ofertas solo por la cuota mensual lleva a errores.
Excel tiene todo lo necesario para hacer este cálculo en pocos minutos. En este artículo verá cómo calcular la cuota, construir el cuadro de amortización y comparar dos sistemas de cuota: la cuota fija (sistema francés) y la amortización constante.
Cómo calcular un préstamo en Excel
1. Los datos de partida
Necesita solo tres datos: el capital (lo que pide), el tipo de interés anual y el plazo en meses. Póngalos en celdas separadas para poder cambiarlos y ver el efecto al instante.
| Dato | Valor del ejemplo |
|---|---|
| Capital | 20.000 € |
| Tipo anual | 6 % |
| Plazo | 60 meses |
2. Cuota fija con la función PAGO
=-PAGO(B2/12;B3;B1)
Con los datos del ejemplo, la cuota sale de unos 386,66 € al mes. Multiplicada por 60 meses son 23.199,36 €, así que el coste del crédito es de 3.199,36 € en intereses. Estas tres cifras (cuota, total e intereses) son las que debe comparar entre ofertas.
3. El cuadro de amortización
Cada fila es un mes:
- Intereses = saldo anterior × tipo / 12
- Capital amortizado = cuota − intereses
- Saldo = saldo anterior − capital amortizado
El primer mes: intereses de 20.000 × 0,5 % = 100 €, capital amortizado de 286,66 € y saldo de 19.713,34 €. Observe que al principio la mayor parte de la cuota son intereses, y que va cambiando mes a mes: es por eso por lo que una amortización anticipada al principio ahorra más. Para ver periodos concretos, use PAGOINT y PAGOPRIN.
4. Amortización constante
En este sistema el capital se divide en partes iguales (20.000 / 60 = 333,33 € al mes) y los intereses se calculan sobre el saldo, por lo que la cuota va bajando. La primera cuota sería 333,33 + 100 = 433,33 €, y la última cercana a 335 €. El total de intereses es menor que con cuota fija (unos 3.050 €), a cambio de pagar más al principio.
| Sistema | Primera cuota | Última cuota | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Cuota fija | 386,66 € | 386,66 € | 3.199,36 € |
| Amortización constante | 433,33 € | 335,00 € | 3.050,00 € |
5. Pagos anticipados
Si el préstamo permite adelantar capital, el efecto depende de qué se reduzca: el plazo (misma cuota, antes termina) o la cuota (mismo plazo, menos mensualidad). Para simularlo, reste el pago al saldo en el mes correspondiente y recalcule: con NPER se obtiene el nuevo plazo y con PAGO la nueva cuota.
6. Comparar ofertas
Prepare la misma hoja para cada oferta y compare el coste total. Si una oferta tiene comisiones de apertura o seguros obligatorios, súmelos al coste: es lo que la TAE intenta reflejar en un solo porcentaje.
Errores frecuentes
- Mezclar tipo anual y mensual. Si usa un tipo anual con plazo en meses, divida entre 12.
- Olvidar el signo de PAGO. Devuelve un número negativo; ponga un menos delante.
- Comparar solo la cuota. Un plazo más largo reduce la cuota pero aumenta los intereses.
- Ignorar comisiones y seguros. Elevan el coste real.
- Creer que el cálculo coincide al céntimo con el banco. El banco puede calcular los intereses por días reales.
Plantilla gratuita: calculadora de crédito en Excel
La calculadora de crédito es gratuita y ya lo tiene todo hecho:
- «Cálculo»: monto, tasa, plazo, tipo de cuota (fija o amortización constante), resultados, tabla y gráfico por año. Permite elegir qué reducir tras un pago anticipado: el plazo o la cuota.
- «Pagos anticipados»: hasta 60 pagos anticipados.
- «Calendario»: calendario completo de hasta 360 meses con intereses, capital y saldo.
Sirve para personas con un crédito o una hipoteca, emprendedores y quienes comparan ofertas de bancos y piensan en pagar por adelantado. Funciona en Excel 2007 o posterior y en LibreOffice, sin macros, y está en español. Los resultados son cercanos a los del banco, pero este puede calcular los intereses por días y añadir comisiones; guíese por el calendario oficial del banco. El cálculo es orientativo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, cuota fija o amortización constante?
La cuota fija da estabilidad al presupuesto; la constante cuesta menos en intereses pero exige pagar más al principio. Elija según su capacidad de pago actual.
¿Qué es la TAE?
Es el coste anual efectivo: incluye el tipo de interés y ciertos gastos asociados. Sirve para comparar ofertas, pero conviene revisar qué gastos incluye.
¿Cuánto puedo permitirme pagar de cuota?
Una regla de prudencia que se suele citar es no destinar más de un tercio de los ingresos netos a las deudas. Es solo una referencia: adáptela a su situación.
¿Se puede usar para un préstamo de coche o personal?
Sí, para cualquier préstamo con cuota periódica. Si el tipo es variable, recalcule al cambiar el tipo.
