KHIZHNYAKOVPlan de remboursement de dettes sur Excel : méthode avalanche ou boule de neige
Planificateur de remboursement de dettes — modèle Excel — Voir le modèle →
Un crédit renouvelable, un prêt pour la voiture, un petit prêt personnel : quand les dettes s'accumulent, on paie chaque mois les minimums sans savoir quand cela s'arrêtera. Et les intérêts, surtout sur les crédits renouvelables, continuent de tourner.
La bonne nouvelle, c'est qu'avec le même budget mensuel, l'ordre dans lequel on rembourse change beaucoup le résultat. Ce guide présente les deux méthodes les plus connues, l'avalanche et la boule de neige, et montre sur un exemple chiffré comment les comparer dans Excel.
Étape 1 : faire l'inventaire de ses dettes
Pour chaque dette, notez quatre éléments, que vous trouverez sur vos relevés ou dans votre espace bancaire :
- le solde restant dû ;
- le taux annuel (TAEG ou taux nominal) ;
- la mensualité minimum ;
- le type de dette.
Puis fixez votre budget dettes : le montant total que vous pouvez consacrer chaque mois à l'ensemble des remboursements. Il doit au moins couvrir la somme des minimums ; tout ce qui dépasse est votre « accélérateur ».
Exemple.
| Dette | Solde | Taux | Minimum |
|---|---|---|---|
| Crédit renouvelable | 3 500 € | 19 % | 100 € |
| Petit prêt personnel | 900 € | 9 % | 50 € |
| Prêt auto | 8 000 € | 5 % | 220 € |
| Total | 12 400 € | 370 € |
Budget dettes : 520 € par mois, soit 150 € d'accélérateur.
Étape 2 : choisir une méthode
L'avalanche : on verse l'accélérateur sur la dette au taux le plus élevé, tout en payant les minimums sur les autres. C'est la méthode la plus économique en intérêts.
La boule de neige : on verse l'accélérateur sur la dette au solde le plus petit. Les premières dettes disparaissent plus vite, ce qui motive et aide à tenir le plan.
Dans les deux cas, quand une dette est soldée, sa mensualité ne disparaît pas : elle s'ajoute à l'accélérateur de la dette suivante. C'est ce qui fait grossir la « boule ».
Étape 3 : le résultat sur l'exemple
Les calculs ci-dessous sont simplifiés (intérêts calculés une fois par mois sur le solde, sans frais ni assurance) :
| Scénario | Sortie des dettes | Intérêts payés |
|---|---|---|
| Minimums seulement (370 €) | 52 mois | environ 2 400 € |
| Avalanche (520 €) | 26 mois | environ 1 110 € |
| Boule de neige (520 €) | 27 mois | environ 1 180 € |
Avec 150 € de plus par mois, on sort des dettes deux fois plus vite et on économise environ 1 300 € d'intérêts. L'écart entre avalanche et boule de neige est ici faible (un mois et 70 €), mais la boule de neige solde le petit prêt dès le 5e mois, au lieu du 17e. Pour beaucoup de personnes, cette première victoire compte.
Étape 4 : construire l'échéancier dans Excel
Pour chaque dette et chaque mois, trois calculs :
- intérêts du mois = solde début × taux / 12 :
=B5*$C$2/12 - paiement = minimum, plus l'accélérateur si c'est la dette prioritaire, sans dépasser le solde :
=MIN(B5+C5;$D$2+SI(E5="prioritaire";$F$1;0)) - solde fin = solde début + intérêts − paiement
L'ordre de priorité se calcule avec RANG : =RANG(C2;$C$2:$C$4) pour l'avalanche (taux décroissant), =RANG(B2;$B$2:$B$4;1) pour la boule de neige (solde croissant). La partie la plus délicate est de reporter automatiquement la mensualité d'une dette soldée vers la suivante : c'est là qu'un modèle tout prêt fait gagner beaucoup de temps.
Pour connaître la durée d'une dette seule avec un paiement fixe, la fonction NPM suffit : =NPM(19%/12;-250;3500) donne environ 16 mois.
Les erreurs fréquentes
- Un budget dettes trop ambitieux. S'il ne laisse aucune marge, le premier imprévu ramène vers le crédit renouvelable. Gardez une petite épargne de précaution.
- Continuer à utiliser la carte ou la réserve pendant le remboursement : le plan ne tient plus.
- Oublier les frais et assurances qui s'ajoutent à certaines mensualités.
- Changer de méthode tous les mois. Choisissez-en une et tenez-la.
Le modèle prêt à l'emploi
Le Planificateur de remboursement de dettes (payant) fait toute la mécanique à votre place.
- « Paramètres » : choix de la méthode (« Avalanche » ou « Boule de neige »), budget mensuel total pour les dettes, date du premier paiement et vérification que le budget couvre les minimums.
- « Dettes » : jusqu'à 15 dettes avec nom, type, solde, taux et paiement minimum ; le tableau calcule l'ordre de remboursement, la durée et la date de clôture de chaque dette, les intérêts et les économies.
- « Échéancier » : plan mensuel sur 120 mois avec le détail par dette et la comparaison avec les seuls paiements minimums.
- « Synthèse » : délai de sortie des dettes, surcoût, économie d'intérêts et deux graphiques.
L'argent libéré par une dette soldée passe automatiquement à la suivante. Le calcul est simplifié : vérifiez les montants exacts avec l'échéancier de votre banque. Le fichier fonctionne sous Excel 2007 et versions ultérieures et sous LibreOffice, sans macros, avec un tableau vierge et un exemple fictif.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux rembourser ses dettes ou épargner ?
Une petite épargne de précaution d'abord, pour ne pas reprendre de crédit au premier imprévu. Ensuite, rembourser une dette à 19 % rapporte plus que la plupart des placements sans risque.
Peut-on rembourser un crédit par anticipation ?
En général oui, mais des indemnités peuvent s'appliquer selon le type de prêt et le contrat. Renseignez-vous auprès de votre banque avant d'orienter l'accélérateur vers ce prêt.
Le regroupement de crédits est-il une solution ?
Il peut réduire la mensualité, mais souvent en allongeant la durée et donc le coût total. Comparez toujours le coût total avec celui de votre plan actuel.
Que faire si le budget ne couvre pas les minimums ?
Contactez rapidement vos créanciers pour chercher un aménagement. En France, la Banque de France peut aussi être saisie en cas de surendettement ; d'autres pays ont des dispositifs comparables.
