Tableau d'épargne Excel : combien épargner par mois pour atteindre ses objectifs

« Il faudrait que je mette de l'argent de côté » : sans chiffre précis, cette résolution tient rarement plus de deux mois. En revanche, savoir qu'il faut épargner 203 € par mois pour financer ses travaux dans deux ans, c'est concret, et on peut programmer un virement automatique.

Ce guide montre comment calculer le montant à épargner chaque mois pour un objectif, en tenant compte de ce que vous avez déjà et des intérêts de votre livret, puis comment estimer en combien de temps vous y arriverez avec le versement que vous pouvez vous permettre. Les fonctions Excel utilisées sont VPM et NPM. Un modèle gratuit est proposé à la fin.

Étape 1 : définir chaque objectif précisément

Pour chaque projet, notez trois éléments :

• le montant cible (6 000 € pour refaire la salle de bains, 2 500 € pour les vacances d'été) ;
• l'échéance, en mois ou par une date ;
• ce qui est déjà épargné pour ce projet.

Ajoutez le taux de rémunération du support où l'argent dort : livret réglementé, compte d'épargne, ou 0 si l'argent reste sur le compte courant. Les taux des livrets changent régulièrement ; utilisez le taux en vigueur au moment du calcul.

Étape 2 : calculer le versement mensuel

Sans intérêts, le calcul est une simple division : (6 000 − 1 000) / 24 mois = 208,34 €.

Avec des intérêts, chaque euro versé tôt rapporte un peu, donc le versement nécessaire baisse. Excel le calcule avec la fonction d'annuité VPM (PMT en anglais) :

=-VPM(B4/12;B3;-B2;B1)

avec le montant cible en B1, le déjà épargné en B2, la durée en mois en B3 et le taux annuel en B4. Le signe moins devant VPM sert à obtenir un nombre positif : Excel compte les sorties d'argent en négatif.

Exemple : objectif de 6 000 €, 1 000 € déjà épargnés, 24 mois, taux de 2 % par an pour l'illustration. Résultat : environ 202,70 €, arrondi à 203 € par mois. Pour arrondir à l'euro supérieur : =ARRONDI.SUP(-VPM(B4/12;B3;-B2;B1);0).

Étape 3 : calculer le délai avec votre propre versement

Souvent, on ne choisit pas le montant mais on part de ce qu'il reste en fin de mois. Si vous ne pouvez mettre que 180 € par mois, la fonction NPM (NPER en anglais) donne le nombre de mois nécessaires :

=NPM(B4/12;-B5;-B2;B1)

où B5 contient votre versement. Dans notre exemple : environ 27 mois, soit trois mois de plus que prévu. Pour obtenir la date d'atteinte : =MOIS.DECALER(AUJOURDHUI();ARRONDI.SUP(B6;0)), avec un format de date sur la cellule.

Étape 4 : construire l'échéancier

Un échéancier mois par mois rend l'épargne visible. Quatre colonnes suffisent :

Les intérêts du mois = solde début × taux annuel / 12. Le solde de fin devient le solde de début du mois suivant. Un graphique en courbe sur ce tableau montre la progression vers l'objectif.

Attention : sur un vrai livret, le calcul des intérêts suit souvent des règles propres (quinzaines, versement annuel des intérêts). Ce calcul mensuel reste une bonne approximation pour planifier.

Ne pas oublier l'épargne de précaution

Avant les projets, il est prudent de constituer une réserve pour les imprévus : panne de voiture, facture de dentiste, perte de revenus. La règle courante est de garder l'équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. Avec 2 000 € de dépenses mensuelles, cela représente entre 6 000 et 12 000 €. Le même calcul VPM vous dit combien mettre de côté pour l'atteindre en un an ou deux.

Les erreurs à éviter

• Utiliser le taux annuel directement dans VPM avec une durée en mois. Divisez toujours le taux par 12.
• Oublier le déjà épargné. Le versement calculé est alors trop élevé et décourageant.
• Additionner les objectifs sans regarder le revenu. Cinq objectifs à 150 € font 750 € par mois : comparez ce total à votre revenu avant de vous engager.
• Ignorer l'inflation sur un objectif lointain. Pour un projet à cinq ans, augmentez un peu le montant cible.

Le modèle prêt à l'emploi

Le Planificateur d'épargne par objectif est gratuit et regroupe tous ces calculs.

• La feuille « Objectifs » accueille jusqu'à 10 objectifs : montant, durée en mois ou date cible, déjà épargné, taux du livret et votre versement. Le tableau affiche le versement mensuel nécessaire, l'épargne à l'échéance, le délai d'épargne et la progression.
• La feuille « Échéancier » construit le tableau mensuel jusqu'à 120 mois avec les intérêts pour l'objectif choisi, accompagné d'un graphique.
• La feuille « Épargne de précaution » calcule le montant cible (dépenses mensuelles × nombre de mois), le délai et le versement nécessaire.
• La feuille « Synthèse » réunit tous les objectifs, le versement mensuel total et sa part dans votre revenu, avec deux graphiques.

Le fichier fonctionne sous Excel 2007 et versions ultérieures et sous LibreOffice, sans macros, avec un modèle vierge et un exemple fictif. Le calcul est indicatif : il ne tient pas compte de l'impôt sur les intérêts, de l'inflation ni des changements de taux.

Questions fréquentes

Faut-il un compte séparé pour chaque objectif ?

Ce n'est pas obligatoire. Beaucoup de personnes utilisent un seul livret et suivent la répartition dans le tableau. Un compte séparé aide surtout ceux qui ont tendance à piocher dans l'épargne.

Que faire si le versement nécessaire est trop élevé ?

Trois leviers : repousser l'échéance, réduire le montant cible ou commencer par un objectif à la fois. Le calcul avec NPM vous montre l'effet de chaque option.

Les intérêts changent-ils beaucoup le résultat ?

Sur deux ou trois ans avec un taux modeste, l'effet reste limité (quelques euros par mois). Sur dix ans, il devient nettement plus visible.

À quel moment du mois faut-il épargner ?

Le plus tôt possible après la paie, par virement automatique. Épargner « ce qui reste » en fin de mois donne en général des montants irréguliers.