KHIZHNYAKOVKreditrechner in Excel: Rate, Zinsen und Sondertilgung berechnen
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Ein Kreditangebot nennt meist eine monatliche Rate und einen Zinssatz. Was am Ende insgesamt zu zahlen ist, steht oft im Kleingedruckten oder gar nicht. Wer mehrere Angebote vergleicht oder überlegt, später zusätzlich zu tilgen, braucht eine eigene Rechnung.
Excel eignet sich dafür gut. Mit drei Funktionen und einer Tabelle bauen Sie einen Kreditrechner, der Rate, Zinsen und Restschuld zeigt. Hier die Anleitung mit Beispielrechnung.
Annuität oder Ratentilgung?
Die beiden gängigen Tilgungsarten unterscheiden sich im Verlauf der Rate:
- Annuität: Die Rate ist jeden Monat gleich. Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, später aus Tilgung.
- Ratentilgung: Die Tilgung ist jeden Monat gleich hoch, die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Die Rate sinkt daher im Lauf der Zeit.
Die Annuität ist besser planbar, die Ratentilgung ist über die Laufzeit meist etwas billiger, weil schneller getilgt wird.
Schritt 1: Die Rate mit RMZ
Für die Annuität liefert Excel die Rate mit der Funktion RMZ:
=RMZ(Zins/12;Monate;-Kreditsumme)
Beispiel: Kredit über 24.000 Euro, 6 % Jahreszins, 24 Monate. Die Rate beträgt 1.063,69 Euro. Über 24 Monate zahlen Sie 25.528,67 Euro zurück, die Zinsen betragen also 1.528,67 Euro.
Schritt 2: Zinsen und Tilgung je Monat
Den Zinsanteil einer bestimmten Rate liefert ZINSZ, den Tilgungsanteil KAPZ:
=ZINSZ(Zins/12;Nr;Monate;-Kreditsumme)
=KAPZ(Zins/12;Nr;Monate;-Kreditsumme)
In der ersten Rate sind 120 Euro Zinsen (24.000 × 0,5 %) und 943,69 Euro Tilgung enthalten, in der letzten nur noch etwa 5,29 Euro Zinsen.
Schritt 3: Der Vergleich mit der Ratentilgung
Bei Ratentilgung wird die Kreditsumme durch die Zahl der Monate geteilt: 24.000 / 24 = 1.000 Euro Tilgung pro Monat. Dazu kommen die Zinsen auf die Restschuld:
| Monat | Restschuld Anfang | Zinsen | Tilgung | Rate |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 24.000 | 120,00 | 1.000 | 1.120,00 |
| 12 | 13.000 | 65,00 | 1.000 | 1.065,00 |
| 24 | 1.000 | 5,00 | 1.000 | 1.005,00 |
Die Zinsen insgesamt betragen 1.500 Euro, also etwa 29 Euro weniger als bei der Annuität. Dafür ist die erste Rate um rund 56 Euro höher.
Schritt 4: Den Tilgungsplan bauen
Pro Monat eine Zeile mit Restschuld zu Beginn, Zinsen (=Restschuld*Zins/12), Tilgung, Sondertilgung und Restschuld am Ende. Der vollständige Plan hilft, die Entwicklung der Schuld zu sehen und auch Sondertilgungen einzubauen.
Schritt 5: Sondertilgung testen
Angenommen, Sie zahlen nach 12 Monaten einmalig 3.000 Euro extra. Die Restschuld beträgt dann 12.359 Euro, nach der Zahlung 9.359 Euro. Die Annuität ist eine gute Basis, um beide Wege zu vergleichen:
- Laufzeit verkürzen: Die Rate bleibt bei 1.063,69 Euro, der Kredit ist nach rund 9 weiteren Monaten statt 12 getilgt. Die Zinsen sinken auf etwa 1.359 Euro, das spart rund 169 Euro.
- Rate senken: Die Laufzeit bleibt, die Rate sinkt auf rund 805,50 Euro. Die Zinsen betragen etwa 1.430 Euro, das spart rund 98 Euro.
Die Laufzeit berechnet ZZR: =ZZR(Zins/12;-Rate;Restschuld). Verkürzen spart mehr, senken entlastet das Monatsbudget. Beides lässt sich in der Tabelle in Sekunden umstellen.
Häufige Fehler
- Nominal- und Effektivzins verwechseln. Für die Rate gilt der Sollzins, der effektive Jahreszins enthält zusätzliche Kosten.
- Gebühren und Versicherungen vergessen. Sie erhöhen die Gesamtkosten, tauchen aber in der einfachen Rate nicht auf.
- Jahreszins ohne Division. RMZ braucht den Monatszins, also Jahreszins durch 12.
- Vorzeichen. Die Kreditsumme wird negativ eingegeben, damit die Rate positiv herauskommt.
- Nur auf die Rate schauen. Eine niedrige Rate bei langer Laufzeit bedeutet meist hohe Gesamtzinsen.
Die kostenlose Excel-Vorlage
Die Vorlage „Kreditrechner in Excel“ ist kostenlos. Sie zeigt, was Sie der Bank tatsächlich zahlen: monatliche Rate, Mehrkosten, Laufzeit und Ersparnis durch Sondertilgungen.
- „Berechnung“: Summe, Zins, Laufzeit, Ratenart, Ergebnisse, Tabelle und Diagramm nach Jahren.
- „Sondertilgungen“: bis zu 60 Sondertilgungen.
- „Tilgungsplan“: vollständiger Plan bis zu 360 Monaten mit Zinsen, Tilgung und Restschuld.
Sie können wählen, was nach einer Sondertilgung verkürzt wird, die Laufzeit oder die Rate. Die Datei läuft ohne Makros in Excel 2007 und neuer sowie in LibreOffice und ist auf Deutsch. Sie eignet sich für Kreditnehmer, Immobilienkäufer, Selbstständige und alle, die Bankangebote vergleichen und über eine Sondertilgung nachdenken. Die Berechnung ist ein Richtwert: Die Bank kann Zinsen nach Tagen berechnen und Gebühren hinzufügen. Maßgeblich ist immer der Tilgungsplan der Bank.
FAQ
Wie berechne ich die Gesamtkosten eines Kredits?
Rate mal Anzahl der Monate ergibt die Gesamtzahlung, abzüglich der Kreditsumme bleiben die Zinsen. Gebühren, Versicherungen und Bearbeitungsentgelte kommen hinzu, sofern sie anfallen.
Warum ist die Rate bei Ratentilgung am Anfang höher?
Weil die Tilgung konstant ist und zu Beginn zusätzlich die höchsten Zinsen auf die volle Restschuld anfallen. Mit sinkender Restschuld sinken auch die Zinsen.
Wie lang darf die Laufzeit sein?
Im Rechner sind es bis zu 360 Monate, also 30 Jahre. Längere Laufzeiten senken die Rate, erhöhen aber die Zinsen deutlich.
Kann ich Angebote verschiedener Banken vergleichen?
Ja. Geben Sie jeweils Betrag, Zins und Laufzeit ein und vergleichen Sie Rate und Gesamtzinsen. Achten Sie darauf, dass die Angebote gleiche Nebenkosten und Bindungen haben.
