KHIZHNYAKOVSchulden abbauen mit Plan: Schneeball- oder Lawinenmethode?
Schulden-Tilgungsplaner — Excel-Vorlage — Zur Vorlage →
Ein Dispo hier, eine Kreditkarte dort, dazu ein Ratenkredit fürs Auto oder die Küche: Wer mehrere Schulden gleichzeitig hat, verliert schnell den Überblick. Jeden Monat gehen die Mindestraten raus, aber die Restschuld scheint kaum zu sinken.
Mit einem klaren Plan ändert sich das. Entscheidend ist, mehr als die Mindestraten zu zahlen und das zusätzliche Geld gezielt einzusetzen. Zwei bewährte Methoden helfen dabei: die Lawine und der Schneeball. In diesem Artikel vergleichen wir beide an einem konkreten Beispiel.
Schritt 1: Alle Schulden auf eine Liste
Schreiben Sie jede Schuld mit drei Angaben auf: Restschuld, Zinssatz pro Jahr, Mindestrate pro Monat. Das klingt banal, aber viele kennen ihre Zinssätze nicht. Die Angaben finden Sie im Kreditvertrag, auf dem Kontoauszug oder in der Kreditkartenabrechnung.
| Schuld | Restschuld | Zins p. a. | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Dispo | 2.000 EUR | 12 % | 50 EUR |
| Kreditkarte | 3.500 EUR | 18 % | 105 EUR |
| Ratenkredit | 6.000 EUR | 7 % | 180 EUR |
| Summe | 11.500 EUR | 335 EUR |
Schritt 2: Das Schuldenbudget festlegen
Wie viel können Sie monatlich insgesamt für Schulden aufwenden? Ein Blick ins Haushaltsbuch zeigt, wo Spielraum ist. In unserem Beispiel sind es 500 EUR, also 165 EUR mehr als die Mindestraten.
Diese 165 EUR fließen nicht gleichmäßig in alle Schulden, sondern gezielt in eine einzige. Ist sie getilgt, wandert ihre gesamte Rate zur nächsten. So wird der Betrag, der in die Tilgung fließt, mit jeder erledigten Schuld größer.
Die Lawinenmethode
Bei der Lawine geht das zusätzliche Geld immer in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Im Beispiel also zuerst die Kreditkarte, dann der Dispo, zum Schluss der Ratenkredit.
Ergebnis der Rechnung: Die Kreditkarte ist nach 15 Monaten weg, der Dispo nach 20, der Ratenkredit nach 26 Monaten. Gesamte Zinsen: rund 1.315 EUR.
Die Schneeballmethode
Beim Schneeball geht das zusätzliche Geld in die kleinste Restschuld, unabhängig vom Zins. Hier also zuerst der Dispo, dann die Kreditkarte, dann der Ratenkredit.
Ergebnis: Der Dispo ist nach 10 Monaten erledigt, die Kreditkarte nach 20, der Ratenkredit nach 26 Monaten. Gesamte Zinsen: rund 1.430 EUR.
Der Vergleich
| Variante | Schuldenfrei nach | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| nur Mindestraten | 52 Monaten | ca. 2.650 EUR |
| Schneeball, 500 EUR/Monat | 26 Monaten | ca. 1.430 EUR |
| Lawine, 500 EUR/Monat | 26 Monaten | ca. 1.315 EUR |
Die Lawine spart mathematisch am meisten. Der Schneeball bringt dafür schneller ein Erfolgserlebnis: Nach zehn Monaten ist die erste Schuld komplett weg. Für viele Menschen ist genau das der Grund, durchzuhalten. Beide Methoden schlagen das bloße Zahlen der Mindestraten deutlich – das ist die eigentliche Botschaft.
So rechnen Sie in Excel
Für einen Tilgungsplan pro Schuld brauchen Sie pro Monat drei Spalten. Mit Restschuld in B2 und Jahreszins in $C$1:
- Zinsen:
=B2*$C$1/12 - Zahlung:
=MIN(Rate;B2+Zinsen) - neue Restschuld:
=B2+Zinsen-Zahlung
Wie lange eine einzelne Schuld bei fester Rate dauert, zeigt ZZR: =ZZR(18%/12;-105;3500) ergibt für die Kreditkarte bei Mindestrate rund 47 Monate. Die Umverteilung der frei werdenden Raten zwischen mehreren Schulden ist in einer selbstgebauten Tabelle dagegen recht aufwendig.
Häufige Fehler
- Neue Schulden machen, während man alte tilgt. Legen Sie die Kreditkarte für die Dauer des Plans weg.
- Kein Notgroschen. Schon eine kleine Reserve verhindert, dass eine kaputte Waschmaschine wieder im Dispo landet.
- Freie Raten verbrauchen. Ist eine Schuld getilgt, fühlt sich das Geld wie zusätzlicher Spielraum an. Es gehört aber in die nächste Schuld.
- Umschuldung ignorieren. Manchmal lässt sich ein teurer Dispo durch einen günstigeren Ratenkredit ablösen. Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen.
Fertige Vorlage: Schulden-Tilgungsplaner
Unsere kostenpflichtige Excel-Vorlage nimmt Ihnen die aufwendige Umverteilung ab:
- Auf dem Blatt „Parameter“ wählen Sie die Methode „Lawine“ oder „Schneeball“, legen das Gesamtbudget für Schulden pro Monat und das Datum der ersten Zahlung fest. Die Tabelle prüft, ob das Geld für die Mindestraten reicht.
- Auf dem Blatt „Schulden“ erfassen Sie bis zu 15 Schulden mit Name, Art, Restschuld, Zinssatz und Mindestrate. Sie sehen Tilgungsreihenfolge, Laufzeit und Tilgungsdatum jeder Schuld, Zinsen und Ersparnis.
- Der „Tilgungsplan“ zeigt einen Monatsplan für 120 Monate mit Aufschlüsselung nach jeder Schuld und den Vergleich mit der Zahlung nur der Mindestraten.
- Die „Übersicht“ fasst Zeit bis zur Schuldenfreiheit, Mehrkosten und Zinsersparnis in zwei Diagrammen zusammen.
Die Datei funktioniert ohne Makros in Excel 2007 und neuer sowie in LibreOffice. Die Berechnung ist vereinfacht: Zinsen werden monatlich auf die Restschuld berechnet, Gebühren und Versicherungen nicht berücksichtigt. Gleichen Sie genaue Beträge mit Ihrer Bank ab.
Häufige Fragen
Welche Methode ist für mich besser?
Wenn Sie diszipliniert sind und vor allem Zinsen sparen wollen, ist die Lawine die bessere Wahl. Wenn Sie schon öfter einen Plan abgebrochen haben, kann der Schneeball mit seinen schnellen Erfolgen die klügere Entscheidung sein.
Sollte ich Sondertilgungen beim Ratenkredit machen?
Prüfen Sie zuerst, ob Ihr Vertrag Sondertilgungen erlaubt und ob dafür Gebühren anfallen. Meist ist es sinnvoller, zuerst teure Schulden ohne Tilgungsregeln wie Dispo oder Kreditkarte abzulösen.
Was, wenn ich nicht einmal die Mindestraten zahlen kann?
Dann reicht ein Tilgungsplan allein nicht. Wenden Sie sich frühzeitig an Ihre Gläubiger oder an eine anerkannte Schuldnerberatung, die in vielen Städten kostenlos hilft.
Lohnt sich ein Tilgungsplan auch bei nur zwei Schulden?
Ja. Schon bei zwei Schulden mit unterschiedlichen Zinsen macht die Reihenfolge einen spürbaren Unterschied, und der Plan zeigt Ihnen ein konkretes Datum, an dem Sie schuldenfrei sind.
