KHIZHNYAKOVAmortización anticipada de una hipoteca en Excel: ¿plazo o cuota?
Hipoteca con pagos anticipados en Excel: cronograma, ahorro de intereses y comparación — Plantilla de Excel — Ver la plantilla →
Cuando llega una paga extra, una herencia o simplemente un buen año de ahorro, la pregunta inevitable es si conviene destinar ese dinero a la hipoteca. La respuesta depende de los números: cuánto se ahorra en intereses, cuánto se acorta el plazo y qué pasa con la cuota. Y de una decisión concreta: reducir el plazo o reducir la cuota.
Con Excel puede simular los dos escenarios en un par de minutos, sin depender de la calculadora del banco. Veamos las fórmulas y un ejemplo completo.
Cómo calcular una amortización anticipada en Excel
1. La cuota de un préstamo de cuota fija
Con tres datos (capital, tipo de interés anual y número de meses) se calcula la cuota con la función PAGO:
=-PAGO(tipo/12;meses;capital)
Ejemplo: capital 150.000 €, tipo del 3,5 % anual, 25 años (300 meses). La cuota resulta de unos 750,94 € al mes. En total se pagarían unos 225.281 €, es decir, unos 75.281 € de intereses.
2. El cuadro de amortización
Cada mes: los intereses son el saldo por el tipo mensual, el capital amortizado es la cuota menos los intereses y el nuevo saldo es el anterior menos ese capital.
- Intereses:
=B2*tipo/12 - Capital:
=cuota-C2 - Saldo:
=B2-D2
También puede usar PAGOINT y PAGOPRIN, que dan intereses y capital de un periodo concreto.
3. Qué ocurre al amortizar anticipadamente
Una entrega extra se resta del saldo pendiente. A partir de ahí hay dos opciones:
| Opción | Cuota | Plazo | Efecto en intereses |
|---|---|---|---|
| Reducir plazo | Se mantiene | Se acorta | Ahorro normalmente mayor |
| Reducir cuota | Baja | Se mantiene | Ahorro menor, más holgura mensual |
En la hoja, un pago anticipado de 20.000 € restado del saldo en el mes 36 se refleja en el cuadro: con «reducir plazo», la cuota sigue siendo de 750,94 € pero los meses se acortan hasta que el saldo llega a cero; con «reducir cuota», se recalcula la cuota con PAGO sobre el nuevo saldo y los meses que quedan.
4. Calcular los meses restantes con NPER
Para el modo «reducir plazo», la función NPER dice cuántos meses faltan con la misma cuota:
=NPER(tipo/12;-cuota;saldo)
En el ejemplo, tras tres años de pagos el saldo ronda los 138.100 €. Si amortiza 20.000 €, queda en unos 118.100 € y, manteniendo la cuota, el préstamo terminaría en unos 211 meses en lugar de los 264 que quedaban, es decir, unos 53 meses antes. Con «reducir cuota» sobre esos 264 meses, la cuota bajaría a unos 642 €. Son cifras aproximadas, pero sirven para comparar.
5. Comparar con el escenario sin amortización
Construya un segundo cuadro idéntico, sin pagos anticipados, y reste los intereses totales de ambos. Esa diferencia es el ahorro real. Muestre también los saldos por año en un gráfico de dos líneas: la distancia entre ellas se ve a simple vista.
Errores frecuentes
- Olvidar las comisiones. Algunos contratos cobran una comisión por amortización anticipada; réstela del ahorro.
- Comparar solo la cuota. La cuota más baja no siempre es la mejor opción si lo que busca es ahorrar.
- Ignorar un tipo variable. Un cálculo con tipo fijo no sirve si su hipoteca revisa el tipo; actualice el cálculo cuando cambie.
- Fiarse al céntimo del Excel. El banco calcula los intereses según los días reales del periodo. Pida siempre el cuadro oficial.
- Descapitalizarse. Antes de amortizar, mantenga un fondo de emergencia; recuperar el dinero entregado al banco es difícil.
Plantilla de Excel: hipoteca con pagos anticipados
La plantilla es de pago y calcula todo lo anterior:
- «Parámetros»: monto, tasa, plazo de hasta 360 meses, fechas de desembolso y del primer pago, cuota y totales a la fecha actual.
- «Pagos anticipados»: hasta 60 pagos con fecha, importe y modo «Reducir plazo» o «Reducir cuota»; se pueden registrar pagos planificados.
- «Cronograma»: pago por pago, con intereses, capital, pago anticipado y saldo; los anticipos aparecen en color y los pagos ya realizados, en gris.
- «Cronograma sin anticipos»: el mismo préstamo sin pagos anticipados.
- «Comparación»: plazo, cuota, sobrecosto, ahorro de intereses y saldo por año, con un gráfico del saldo en dos líneas.
La hoja calcula los intereses de forma simplificada (tasa dividida entre 12), por lo que puede diferir del cuadro del banco. No tiene en cuenta tipos variables, comisiones, seguros, periodos de gracia ni recálculos especiales de cada banco. Funciona en Excel 2007 y posteriores y en LibreOffice, sin macros, y está en español.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor reducir el plazo o la cuota?
Si su prioridad es pagar menos intereses, reducir el plazo suele ahorrar más. Si prefiere tener más holgura mensual, reducir la cuota es más cómodo. Compare ambos escenarios con sus datos.
¿Cuánto debería amortizar?
No hay una cifra general. Mantenga un colchón de liquidez y compare el tipo de la hipoteca con lo que obtendría invirtiendo ese dinero con riesgo y plazo equivalentes.
¿Vale la pena amortizar al principio del préstamo?
Al inicio la mayor parte de la cuota son intereses, así que una entrega temprana tiene más efecto. Con el tiempo, el ahorro posible disminuye.
¿Sirve también para otros préstamos?
Sí, para cualquier préstamo de cuota fija, como uno personal o de coche, siempre que no haya comisiones especiales que cambien el cálculo.
