KHIZHNYAKOVBola de nieve o avalancha: cómo planificar el pago de tus deudas en Excel
Planificador de pago de deudas: bola de nieve y avalancha — Plantilla de Excel — Ver la plantilla →
Tener varias deudas a la vez —una tarjeta de crédito, un préstamo personal, unas compras a plazos— produce una sensación de estar atrapado: pagas cada mes y los saldos casi no se mueven. Gran parte del problema es que, sin un plan, el dinero se reparte sin orden y los intereses se comen el esfuerzo.
Hay dos métodos clásicos para salir de deudas de forma ordenada: la avalancha y la bola de nieve. En esta guía verás cómo funcionan, cuál conviene en cada caso y cómo calcular tu propio plan en Excel con un ejemplo. Al final te presentamos una plantilla que construye el calendario completo por ti.
La base de ambos métodos
Los dos parten de la misma idea:
- Haz una lista de todas tus deudas con su saldo, su tasa de interés anual y su pago mínimo.
- Fija un presupuesto mensual para deudas: lo que puedes destinar en total cada mes, que debe ser mayor que la suma de los mínimos.
- Paga el mínimo en todas las deudas.
- Todo lo que sobre del presupuesto va a una sola deuda prioritaria.
- Cuando la liquidas, su pago pasa a la siguiente de la lista.
La diferencia entre los métodos está solo en el orden de la lista.
Avalancha: primero la tasa más alta
Ordenas las deudas de mayor a menor tasa de interés. Es la opción matemáticamente más eficiente: atacas primero lo que más te cuesta, así que pagas menos intereses en total.
Bola de nieve: primero el saldo más pequeño
Ordenas las deudas de menor a mayor saldo, sin mirar la tasa. Pagas algo más de intereses, pero liquidas la primera deuda muy pronto. Esa victoria rápida motiva, y para mucha gente la motivación es justo lo que decide si el plan se cumple o se abandona.
Ejemplo con números
Tres deudas y un presupuesto de 400 € al mes:
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | 2000 € | 22 % | 60 € |
| Préstamo personal | 5000 € | 9 % | 150 € |
| Tarjeta B | 600 € | 18 % | 25 € |
La suma de mínimos es 235 €, así que cada mes quedan 165 € extra para la deuda prioritaria. Simulando mes a mes (intereses calculados una vez al mes sobre el saldo):
| Estrategia | Libre de deudas en | Intereses totales | Primera deuda liquidada |
|---|---|---|---|
| Solo mínimos | 52 meses | unos 2040 € | — |
| Avalancha | 22 meses | unos 815 € | Tarjeta A, mes 10 |
| Bola de nieve | 22 meses | unos 833 € | Tarjeta B, mes 4 |
Las conclusiones son claras. Lo que más cambia el resultado no es elegir entre avalancha y bola de nieve, sino tener un plan y dedicar un importe fijo por encima de los mínimos: pasas de más de cuatro años a menos de dos, y ahorras más de 1200 € en intereses. Entre los dos métodos, la diferencia en este caso es de apenas 18 €, a cambio de liquidar la primera deuda seis meses antes con la bola de nieve.
Cómo calcularlo en Excel
Una hoja con los meses en filas y, para cada deuda, tres columnas: saldo inicial, intereses y pago. Para cada deuda y mes:
- Intereses:
=B5*$C$2/12(saldo por tasa anual entre 12) - Saldo final:
=B5+C5-D5
La parte delicada es el pago, que depende del orden. El pago de la deuda prioritaria es su mínimo más todo lo que sobre del presupuesto después de pagar los mínimos de las demás, sin superar su saldo:
=MIN(B5+C5;mínimo+sobrante)
Cuando una deuda llega a cero, su mínimo se suma al sobrante de la siguiente. Hacerlo a mano para varias deudas es laborioso, pero el resultado vale la pena: ves la fecha exacta en que terminarás.
Errores frecuentes
- Pagar extra a todas las deudas a la vez. Repartir el excedente diluye el efecto. Concéntralo en una.
- Seguir usando las tarjetas mientras pagas. Si el saldo vuelve a subir, ningún método funciona.
- Fijar un presupuesto que no puedes sostener. Mejor 350 € todos los meses que 500 € tres meses y luego nada.
- Olvidar comisiones y seguros. El cálculo es una estimación; compara con el cuadro de amortización de tu banco.
Plantilla de pago: planificador de pago de deudas
El Planificador de pago de deudas: bola de nieve y avalancha es una plantilla de pago que hace la simulación completa por ti. En «Parámetros» eliges el método («Avalancha» o «Bola de nieve»), el presupuesto mensual total para deudas y la fecha del primer pago, y la plantilla comprueba si el dinero alcanza para los pagos mínimos.
En «Deudas» registras hasta 15 deudas con nombre, tipo, saldo, tasa y pago mínimo, y obtienes el orden de pago, el plazo y la fecha de liquidación de cada una, los intereses y el ahorro. El «Calendario» construye el plan mensual a 120 meses con el desglose por deuda y la comparación con pagar solo los mínimos. El «Resumen» muestra el plazo para salir de las deudas, el sobrecosto, el ahorro en intereses y dos gráficos.
Funciona en Excel 2007 o posterior y en LibreOffice, sin macros. El cálculo es simplificado y orientativo.
Preguntas frecuentes
¿Qué método elijo si dudo?
Si te cuesta mantener la disciplina, la bola de nieve suele funcionar mejor por las victorias tempranas. Si eres constante y quieres pagar lo mínimo posible en intereses, la avalancha. Calcula ambos: si la diferencia es pequeña, elige el que te motive más.
¿Conviene reunificar las deudas?
Puede tener sentido si consigues una tasa claramente más baja y sin comisiones altas, y si no vuelves a usar las tarjetas liberadas. Compara el costo total del préstamo nuevo con el resultado de tu plan actual antes de decidir.
¿Debo ahorrar mientras pago deudas?
Tener un pequeño fondo para imprevistos evita volver a la tarjeta ante cualquier avería. Muchas personas reservan una cantidad modesta primero y luego dedican todo el excedente a las deudas.
¿Qué hago si un mes no llego al presupuesto?
Paga al menos los mínimos de todas las deudas para evitar recargos, y retoma el plan al mes siguiente. Actualiza los saldos y deja que la tabla recalcule la nueva fecha.
