KHIZHNYAKOVMutuo con rimborso anticipato in Excel: quanto si risparmia davvero
Mutuo con rimborso anticipato in Excel: piano di ammortamento e interessi risparmiati — Modello Excel — Vedi il modello →
Avete un po' di soldi da parte e state pensando di versarli sul mutuo. Prima di farlo conviene capire cosa ottenete: di quanto si accorcia la durata, quanti interessi risparmiate, come cambia la rata. La banca di solito risponde a queste domande solo su richiesta; con Excel potete farvi un'idea chiara da soli, prima di decidere.
Questa guida spiega come costruire il piano di ammortamento alla francese, come inserire un rimborso anticipato e come confrontare i due modi più comuni di gestirlo.
Il piano di ammortamento alla francese
Nell'ammortamento alla francese la rata è costante. All'inizio la maggior parte della rata sono interessi, poi cresce la quota capitale. La rata si calcola con la funzione RATA:
=RATA(tasso/12; mesi; -importo)
Per ogni mese:
- Interessi = residuo precedente × tasso / 12
- Quota capitale = rata − interessi
- Residuo = residuo precedente − quota capitale
Esempio: mutuo di 150.000 € al 3,5% annuo su 240 mesi. La rata è circa 870 €. Nel primo mese gli interessi sono 150.000 × 0,035 / 12 = 437,50 € e il capitale 432 € circa; il residuo scende a circa 149.568 €. Con le funzioni INTERESSI e P.RATA ottenete gli stessi valori per un singolo periodo.
Cosa succede con un rimborso anticipato
Supponete di versare 20.000 € dopo cinque anni. Il residuo scende di 20.000 € e poi avete due strade.
Ridurre la durata
La rata resta uguale, il mutuo finisce prima. In Excel si calcola il numero di rate residue con NUM.RATE:
=NUM.RATE(tasso/12; -rata; residuo)
Ridurre la rata
La durata resta la stessa e la rata viene ricalcolata sul nuovo residuo con RATA, usando le rate rimanenti.
Un confronto con numeri
Mutuo 150.000 €, 3,5%, 20 anni, rata di circa 870 €. Dopo 60 rate il residuo è circa 121.700 €. Con un rimborso anticipato di 20.000 € il residuo diventa circa 101.700 €.
| Scenario | Rata | Rate rimaste | Esito |
|---|---|---|---|
| Nessun rimborso | 870 € | 180 | piano originale |
| Ridurre la durata | 870 € | circa 143 | si finisce prima di circa 3 anni |
| Ridurre la rata | circa 730 € | 180 | rata più leggera |
I numeri sono approssimati, ma l'ordine di grandezza è chiaro: riducendo la durata si pagano meno interessi complessivi, riducendo la rata si guadagna respiro mensile. Quale scelta sia migliore dipende dalla vostra situazione.
Come calcolare gli interessi risparmiati
Costruite due piani, uno senza rimborsi e uno con. Gli interessi totali sono la somma della colonna degli interessi (SOMMA). La differenza tra i due totali è il risparmio. Un grafico del residuo con due linee mostra quanto il piano con rimborso scende più velocemente.
Perché il vostro piano non coincide con quello della banca
La banca calcola gli interessi sui giorni effettivi del periodo e su un anno commerciale o civile secondo il contratto, e può aggiungere commissioni, assicurazioni o penali di estinzione. Excel, con tasso diviso 12, dà una stima semplificata: la differenza è di solito di qualche decina o centinaio di euro all'anno. Per il piano esatto chiedete il piano di ammortamento alla banca.
Errori frequenti
- Dimenticare costi e penali del rimborso anticipato, che possono ridurre il vantaggio.
- Dare per scontato un tasso fisso. Con un tasso variabile il piano va ricalcolato a ogni variazione.
- Confondere TAN e TAEG. Per il piano di ammortamento serve il tasso nominale.
- Non confrontare le alternative. Prima di rimborsare, considerate se il denaro serva come riserva di liquidità o se possa rendere di più altrove.
- Usare mesi non interi. Il numero di rate è sempre intero: arrotondate.
Modello Excel per il mutuo con rimborsi anticipati
Il modello è pensato per chi ha un mutuo o un altro finanziamento con ammortamento alla francese, pensa di fare rimborsi anticipati e vuole confrontare le opzioni «ridurre la durata» e «ridurre la rata».
- «Parametri»: importo, tasso, durata fino a 360 mesi, date di erogazione e della prima rata, rata e totali alla data attuale.
- «Rimborsi anticipati»: fino a 60 rimborsi con data, importo e modalità «Riduci durata» o «Riduci rata»; potete inserire anche rimborsi programmati.
- «Piano»: rata per rata, con interessi, capitale, rimborso anticipato e residuo; i rimborsi sono evidenziati a colori e le rate già pagate in grigio.
- «Piano senza anticipi»: lo stesso mutuo senza rimborsi.
- «Confronto»: durata, rata, costo degli interessi, interessi risparmiati e residuo per anno, con grafico a due linee.
Il modello non considera tasso variabile, commissioni, assicurazione, sospensioni del mutuo e regole di ricalcolo specifiche di una banca. Il calcolo è indicativo. Il pacchetto include un foglio vuoto e un esempio con dati fittizi; funziona con Excel 2007 e successivi e con LibreOffice, senza macro, in italiano. Il modello è a pagamento; correzioni e nuove versioni sono gratuite.
FAQ
Conviene ridurre la durata o la rata?
Di solito ridurre la durata fa risparmiare più interessi. Ridurre la rata è utile se volete più flessibilità nel bilancio mensile.
Posso fare più rimborsi parziali?
Sì. Ogni rimborso modifica il residuo da quel momento in poi. Nel foglio si elencano uno dopo l'altro con data e importo.
Quanto si risparmia rimborsando subito?
Più si anticipa il rimborso, più interessi si evitano, perché nei primi anni la quota interessi pesa di più.
Il rimborso anticipato ha dei costi?
Dipende dal contratto e dalla normativa in vigore: leggete le condizioni o chiedete alla banca prima di versare.
