KHIZHNYAKOVPiano di risparmio in Excel: quanto mettere da parte ogni mese per i tuoi obiettivi
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«Quest'anno risparmio» è un proposito che dura di solito fino a febbraio. Non per mancanza di volontà, ma perché l'obiettivo è vago: risparmiare quanto, entro quando, per cosa? Con una cifra e una scadenza precise il proposito diventa un numero da mettere da parte ogni mese.
In questa guida vediamo come calcolare in Excel il versamento mensile necessario per un obiettivo, in quanto tempo ci arrivi con la cifra che puoi permetterti, come considerare gli interessi di un conto deposito e quanto dovrebbe valere un fondo di emergenza.
Passo 1: dare un numero a ogni obiettivo
Ogni obiettivo ha bisogno di quattro dati: importo, scadenza, quanto hai già da parte e il tasso del conto su cui risparmi. Una tabella semplice:
| Obiettivo | Importo | Mesi | Già risparmiato | Tasso annuo |
|---|---|---|---|---|
| Auto usata | 6.000 € | 24 | 1.000 € | 3% |
| Vacanza estiva | 2.400 € | 10 | 0 € | 0% |
| Fondo di emergenza | 10.800 € | 36 | 2.000 € | 2% |
Passo 2: quanto mettere da parte al mese
Senza interessi il conto è facile: (6.000 − 1.000) / 24 = 208,33 € al mese. Con un deposito al 3% annuo, invece, i soldi lavorano un po' anche loro. Qui aiuta la funzione RATA (in Excel inglese PMT). Con importo in B2, mesi in C2, già risparmiato in D2 e tasso in E2:
=RATA(E2/12;C2;D2;-B2)
Il tasso si divide per 12 perché i versamenti sono mensili; il segno meno davanti all'importo serve a ottenere un risultato positivo. Per l'auto il risultato è circa 200 € al mese: otto euro in meno rispetto al calcolo senza interessi, perché i 1.000 € iniziali e i versamenti fruttano. Per arrotondare per eccesso all'euro:
=ARROTONDA.ECCESSO(RATA(E2/12;C2;D2;-B2);1)
Passo 3: in quanto tempo ci arrivo?
Spesso la domanda è al contrario: «posso mettere da parte 150 € al mese, quando avrò l'auto?». La risposta la dà NUM.RATE (in inglese NPER):
=NUM.RATE(E2/12;-150;-D2;B2)
Per l'auto: circa 31,6, cioè 32 mesi. Per sapere la data, somma i mesi alla data di oggi con DATA.MESE:
=DATA.MESE(OGGI();ARROTONDA.ECCESSO(F2;1))
Se la data è troppo lontana, hai tre leve: aumentare il versamento, ridurre l'importo o spostare la scadenza.
Passo 4: il fondo di emergenza
Prima degli obiettivi «belli» conviene costruire un cuscinetto per gli imprevisti: una caldaia da cambiare, un periodo senza lavoro, un'auto dal meccanico. La regola diffusa è di tenere da parte da 3 a 6 mesi di spese essenziali.
Con spese essenziali di 1.800 € al mese e un obiettivo di 6 mesi: 1.800 × 6 = 10.800 €. Chi ha un reddito variabile, come un libero professionista, fa bene a puntare più in alto.
Passo 5: verificare che il piano sia sostenibile
Somma i versamenti mensili di tutti gli obiettivi e confrontali con il reddito. Se l'auto chiede 200 €, la vacanza 240 € e il fondo di emergenza circa 234 €, il totale è 674 € al mese. Su un reddito netto di 3.000 € è circa il 22%: fattibile per alcuni, impossibile per altri. Meglio scoprirlo subito che a metà anno.
Errori comuni
- Mescolare tasso annuo e mensile. Dimenticare di dividere per 12 fa sembrare enormi gli interessi.
- Dimenticare le imposte. In Italia sugli interessi dei conti deposito si paga un'imposta del 26%: il rendimento netto è più basso di quello pubblicizzato.
- Troppi obiettivi insieme. Dieci obiettivi da 50 € al mese avanzano tutti lentamente e scoraggiano. Meglio due o tre priorità.
- Risparmiare «quello che avanza». A fine mese non avanza quasi mai niente. Il versamento va fatto subito dopo lo stipendio, magari con un bonifico automatico.
Il modello pronto
Il nostro pianificatore di risparmio per obiettivi è gratuito e fa questi calcoli da solo. Nel foglio «Obiettivi» inserisci fino a 10 obiettivi con importo, scadenza (in mesi o come data), già risparmiato, tasso del deposito e il tuo versamento. Ottieni il versamento mensile necessario, quanto avrai alla scadenza, la durata di accumulo con il tuo versamento e l'avanzamento.
Il foglio «Piano» costruisce la tabella mensile di accumulo fino a 120 mesi con gli interessi per l'obiettivo scelto, con un grafico. Il foglio «Fondo di emergenza» calcola spese mensili × numero di mesi, la durata di accumulo e il versamento necessario. Il «Riepilogo» mostra tutti gli obiettivi insieme, il versamento mensile totale, la sua quota sul reddito e due grafici.
Funziona in Excel 2007 e successivi e in LibreOffice, senza macro. Imposte sugli interessi, inflazione e variazioni del tasso non sono considerate: il calcolo è indicativo.
Domande frequenti
Conviene risparmiare su un conto deposito o sul conto corrente?
Per obiettivi a pochi anni un conto deposito o un conto remunerato è una scelta comune, perché il capitale resta disponibile e frutta qualcosa. Controlla però vincoli, costi e tempi di svincolo prima di scegliere.
Che tasso inserisco se non ho un conto deposito?
Metti 0. Il calcolo diventa una semplice divisione e sei sicuro di non sopravvalutare il risultato.
Come tengo conto dell'inflazione?
Il modo più semplice è aumentare l'importo dell'obiettivo: se l'auto costa 6.000 € oggi e la compri fra due anni, prevedi un margine in più sul prezzo.
Cosa faccio se un mese salto il versamento?
Aggiorna il campo «già risparmiato» con la cifra reale e ricalcola: il versamento necessario per i mesi restanti salirà un po'. Meglio vederlo subito che scoprirlo alla scadenza.
