Несие калькуляторын Excel-де қалай жасауға болады

Несие рәсімдеуге барар алдында «ай сайын қанша төлеймін?» деген сұрақты көпшілік біледі, ал «барлығы қанша төлеймін?» дегенді сирек біледі. Банк жарнамасында ай сайынғы төлем көрсетіледі, ал жалпы артық төлем соңғы бетте жазылады. Үш-бес жылдан кейін таңдау жасалып қойған болады.

Excel-де несие калькуляторы жарты сағатта жасалады және оның артықшылығы — сіз банк ұсыныстарын қатар қойып салыстыра аласыз. Төменде қажетті формулалар мен екі төлем түрінің айырмасы түсіндіріледі.

Қажетті деректер

Үш сан жеткілікті: несие сомасы, жылдық мөлшерлеме және мерзім (ай). Айлық мөлшерлеме — жылдық мөлшерлеменің 12-ге бөлінгені.

Аннуитеттік төлем

Аннуитетте ай сайынғы төлем тең. Excel-де оны PMT функциясы береді:

=PMT(мөлшерлеме/12;мерзім;-сома)

Мысал. Несие 1 200 000 теңге, жылдық мөлшерлеме 18%, мерзім 12 ай.

=PMT(18%/12;12;-1200000) ≈ 110 016 теңге.

Барлығы 110 016 × 12 ≈ 1 320 192 теңге төленеді, артық төлем ≈ 120 192 теңге.

Төлемнің құрамын да көруге болады: пайыздар үшін IPMT, негізгі қарыз үшін PPMT:

=IPMT(18%/12;1;12;-1200000) = 18 000 (бірінші айдағы пайыз),

=PPMT(18%/12;1;12;-1200000) ≈ 92 016 (негізгі қарыз).

Бірінші айда төлемнің 18 000 теңгесі пайызға кетеді, ал соңында — аз ғана.

Дифференциалды төлем

Дифференциалды төлемде негізгі қарыз ай сайын тең бөлінеді, ал пайыз қалдыққа есептеледі, сондықтан төлем азайып отырады.

• Негізгі қарыз: сома / мерзім = 1 200 000 / 12 = 100 000 теңге.
• Пайыз: қалдық × мөлшерлеме / 12.

Төлем: бірінші ай 100 000 + 18 000 = 118 000 теңге; екінші ай 100 000 + 16 500 = 116 500; ... он екінші ай 100 000 + 1 500 = 101 500 теңге. Артық төлем: 117 000 теңге.

Дифференциалды вариантта жалпы артық төлем аздау, бірақ алғашқы айларда төлем ауыр. Аннуитет — бюджетке жоспарлауға ыңғайлы. Таңдау сіздің ай сайынғы табысыңызға байланысты.

Төлем кестесі

Әр ай үшін жол жасаңыз: ай №, қалдық, пайыз, негізгі қарыз, төлем, жаңа қалдық.

• Пайыз: =B2*мөлшерлеме/12
• Негізгі қарыз (аннуитет): =төлем-C2
• Қалдық: =B2-D2

Кестені мерзім ұзындығына дейін созыңыз. Соңғы қалдық нөлге тең болуы керек, бұл — тексеру.

Мерзімінен бұрын өтеуді қосу

Белгілі айда қосымша сома енгізсеңіз, қалдық тез азаяды. Оны екі жолмен пайдалануға болады: төлемді сол қалпында қалдырып, мерзімді қысқарту немесе мерзімді қалдырып, төлемді азайту. Әдетте мерзімді қысқарту көбірек пайыз үнемдейді, ал төлемді азайту ай сайынғы жүктемені жеңілдетеді. Нақты ипотекалық мысал бөлек мақалада қарастырылады, бірақ принцип қарапайым несиеге де сәйкес.

Банк есебінен айырмашылық

Excel-дегі калькулятор жеңілдетілген: жылдық мөлшерлеме 12-ге бөлінеді. Банк пайызды нақты күн санына қарай есептейді, сонымен қатар комиссия, сақтандыру немесе басқа төлемдер қосылуы мүмкін. Сондықтан нәтижелер жақын болады, бірақ бірдей емес. Үлкен несие алғанда банктен төлем кестесін сұраңыз және соған сүйеніңіз. Банктің ұсыныстарын салыстыру үшін тиімді мөлшерлемені, яғни барлық төлемдерді қосқандағы жылдық мөлшерлемені сұраңыз.

Жиі кездесетін қателер

• Тек ай сайынғы төлемге қарау. Жалпы артық төлемді міндетті түрде есептеңіз.
• Мөлшерлемені жылдық емес, айлық деп алу. 18% жылдық — айына 1,5%.
• Мерзімді жылмен енгізу. PMT-те мерзім ай санымен берілуі керек.
• Комиссия мен сақтандыруды ұмыту. Олар шын құнды арттырады.
• Тек бір банкпен салыстыру. Кемінде үш ұсынысты қатар қойыңыз.

Дайын Excel үлгісі

Калькуляторды өзіңіз құрмай, дайын тегін «Несие калькуляторы» үлгісін алуға болады:

• «Есептеу» парағында сома, мөлшерлеме, мерзім және төлем түрі енгізіледі; нәтижелер, жылдар бойынша кесте және график көрсетіледі.
• «Мерзімінен бұрын» парағында 60 мерзімінен бұрын өтеуге дейін енгізуге болады; «Есептеуде» нені азайту керегін — мерзімді немесе төлемді таңдайсыз.
• «Кесте» парағында пайыздары, негізгі қарызы және қалдығы бар 360 айға дейінгі толық кесте жасалады.

Калькулятор аннуитеттік және дифференциалды төлемдерді есептейді. Үлгі қарыз алушыларға, ипотека алушыларға, жеке кәсіпкерлерге және банк ұсыныстарын салыстырып, мерзімінен бұрын өтеуді ойлайтындарға жарайды. Файл Excel 2007 және жаңарақ нұсқаларда және LibreOffice-те жұмыс істейді, макростарсыз, қазақ тілінде. Есеп болжамды: нәтижелер жақын, бірақ банк пайызды күн бойынша есептеп, комиссия қосуы мүмкін, сондықтан банк кестесіне сүйеніңіз.

Жиі қойылатын сұрақтар

Қай төлем түрі тиімді: аннуитет пе, дифференциалды ма?

Дифференциалды төлемде жалпы артық төлем аздау, бірақ бастапқы төлем жоғары. Аннуитет ай сайын тұрақты, жоспарлауға ыңғайлы. Табысыңыз жеткілікті болса және үнемдегіңіз келсе — дифференциалды, бюджетті тұрақты ұстағыңыз келсе — аннуитет.

Артық төлем деген не?

Бұл — барлық төлемдер жиынтығы мен алынған несие сомасының айырмасы, яғни сіз қарызды пайдаланғаның үшін төлейтін баға. Мысалда 1 200 000 теңгеге 120 192 теңге.

Максимум қанша мерзімге есептеуге болады?

Дайын үлгіде мерзім 360 айға дейін.

Несие алмай тұрып, нені тексеру керек?

Тиімді жылдық мөлшерлемені, комиссиялар мен сақтандыруды, мерзімінен бұрын өтеу шарттарын (айыппұл, ең аз сома) және төлем кестесінің нақты нұсқасын.