KHIZHNYAKOVҚарызды өтеу жоспары: бірнеше кредиттен қалай шығуға болады
Қарызды өтеу жоспарлағышы: «қар кесегі» және «көшкін», кесте, пайыздан үнемдеу — Excel үлгісі — Үлгіні ашу →
Кредит картасы, тұтынушылық несие, телефонға бөліп төлеу — әрқайсысының өз төлемі, өз мерзімі және өз пайызы. Ай сайын ең аз төлемдерді төлейсіз, бірақ жалпы қарыз азаймайтын сияқты. Бұл сезім алдамшы емес: ең аз төлемнің айтарлықтай бөлігі пайызға кетеді.
Бірнеше қарыз болғанда, ең маңызды сұрақ — бос ақшаны қай қарызға бағыттау керек. Бұған екі белгілі әдіс жауап береді: «көшкін» және «қар кесегі». Төменде олардың айырмасын, нақты мысалды, Excel-де есептеу жолын және жиі қателерді көрсетеміз.
1-қадам: қарыздардың толық тізімі
Барлық қарызды бір кестеге жазыңыз: атауы, қалдығы, жылдық мөлшерлемесі, ең аз айлық төлемі. Мысал:
| Қарыз | Қалдық, ₸ | Мөлшерлеме | Ең аз төлем, ₸ |
|---|---|---|---|
| Кредит картасы | 450 000 | 36% | 25 000 |
| Тұтынушылық несие | 1 200 000 | 24% | 60 000 |
| Бөліп төлеу | 180 000 | 0% | 30 000 |
| Барлығы | 1 830 000 | 115 000 |
2-қадам: айлық бюджет
Қарыздарға айына беруге дайын жалпы соманы анықтаңыз. Ол ең аз төлемдер жиынынан көп болуы керек — айырма «жеделдеткіш» болады. Мысалда бюджет 150 000 ₸: 115 000 ₸ ең аз төлемдерге, 35 000 ₸ басым қарызға.
3-қадам: әдісті таңдаңыз
«Көшкін». Барлық қосымша ақша мөлшерлемесі ең жоғары қарызға жіберіледі. Математикалық тұрғыдан бұл ең тиімді: жалпы артық төлем ең аз болады.
«Қар кесегі». Қосымша ақша қалдығы ең кіші қарызға жіберіледі. Қарыздар тезірек жабылады, әр «жеңіс» мотивация береді.
Екі әдісте де бір қарыз жабылғанда оның төлемі жоғалмайды: босаған ақша кезектегі келесі қарызға ауысады. Сондықтан жоспар уақыт өте келе жеделдейді.
Мысалдың нәтижесі
Пайыздар айына бір рет қалдыққа есептеледі деп жеңілдетілген есеп:
| Нұсқа | Қарыздан шығу | Төленген пайыз, ₸ |
|---|---|---|
| Тек ең аз төлемдер | ~27 ай | ~555 000 |
| «Қар кесегі», 150 000 ₸/ай | 15 ай | ~311 000 |
| «Көшкін», 150 000 ₸/ай | 15 ай | ~300 000 |
Бір жыл ерте шығу және 240 мың ₸-ден астам үнем — айына қосымша 35 000 ₸ есебінен. Ал «көшкін» мен «қар кесегінің» айырмасы бұл мысалда шамалы, сондықтан сізге қай әдіс психологиялық тұрғыдан жеңілірек болса, соны таңдауға болады.
Excel-де қалай есептеледі
Ай сайынғы кестеде әр қарызға үш баған: басындағы қалдық, пайыз, төлем.
- Пайыз:
=B5*$C$2/12 - Ең аз төлем (қалдықтан аспайтын):
=MIN($D$2;B5+C5) - Келесі айдың қалдығы:
=B5+C5-D5
Басым қарызды анықтау: «көшкін» үшін ашық қарыздардың ең жоғары мөлшерлемесі MAXIFS арқылы, «қар кесегі» үшін ең кіші қалдық MINIFS арқылы табылады (бұл функциялар Excel 2019 және жаңарақ нұсқаларында бар; ескі нұсқаларда қосымша рейтинг бағаны қолданылады). Басым қарызға төлем = ең аз төлемі + бюджеттен қалған барлық сома.
Бір қарызға арналған жеке есепті NPER береді: =NPER(24%/12;-60000;1200000) — қосымша төлемсіз тұтынушылық несие шамамен 26 айда жабылады.
Жиі кездесетін қателер
- Қаржы жастығын толық жұмсау. Шағын резерв қалдырмасаңыз, кез келген күтпеген шығын жаңа қарызға әкеледі.
- Жаңа қарыз алу. Кредит картасын жапқан соң оны қайта толтырсаңыз, жоспар мағынасын жояды.
- Пайызсыз бөліп төлеуді мерзімінен бұрын жабуға асығу. Ол ақша үнемдемейді; «қар кесегі» әдісінде бұл тек мотивация үшін пайдалы.
- Комиссия мен айыппұлдарды ескермеу. Төлемді кешіктіру бүкіл есепті бұзады — автотөлем қосыңыз.
Дайын Excel үлгісі
Ақылы «Қарызды өтеу жоспарлағышы» үлгісі осы есептің бәрін автоматты түрде жасайды:
- «Параметрлер» — әдіс («Көшкін» немесе «Қар кесегі»), айына қарыздарға жалпы бюджет, бірінші төлем күні және ақша ең аз төлемдерге жете ме деген тексеру.
- «Қарыздар» — 15 қарызға дейін: атауы, түрі, қалдығы, мөлшерлемесі, ең аз төлемі; өтеу кезегі, әр қарыздың мерзімі мен жабылу күні, пайыздар және үнемдеу.
- «Өтеу кестесі» — 120 айға айлық жоспар, әр қарыз бойынша бөліп көрсету және тек ең аз төлемдерді төлеумен салыстыру.
- «Қорытынды» — қарыздан шығу мерзімі, артық төлем, пайыздан үнемдеу және екі диаграмма.
Есеп жеңілдетілген: пайыздар айына бір рет қалдыққа есептеледі, комиссиялар, сақтандырулар мен айыппұлдар ескерілмейді — нақты сомаларды банкіңіздің кестесімен салыстырыңыз. Excel 2007 және жаңарақ, LibreOffice, макроссыз, қазақ тілінде.
Жиі қойылатын сұрақтар
Қарыздарды қайта қаржыландыру тиімді ме?
Жаңа мөлшерлеме айтарлықтай төмен және комиссиялар аз болса — иә. Шешім қабылдамас бұрын екі нұсқаның жалпы артық төлемін салыстырыңыз және жаңа кредиттің мерзімі ұзармайтынына көз жеткізіңіз.
Алдымен қарызды жабу керек пе, әлде жинау керек пе?
Әдетте қатар: 1–2 айлық шығынға тең шағын резерв жинап, қалған бос ақшаны қарызға жіберу. Резервсіз кез келген күтпеген жағдай кредит картасын қайта толтырады.
Бюджет ең аз төлемдерге жетпесе не істеймін?
Бұл — дабыл белгісі. Шығындарды қайта қарап, қосымша табыс көзін іздеңіз және банктермен төлемді қайта құрылымдау мүмкіндігін талқылаңыз. Кешіктірулер айыппұл мен жаңа пайыз әкеледі.
Мерзімінен бұрын төлегенде банк пайызды қайта есептей ме?
Бұл шарт талаптарына байланысты. Мерзімінен бұрын өтеудің тәртібін (мерзімді немесе төлемді азайту) банктен нақтылаңыз — мерзімді қысқарту әдетте көбірек пайыз үнемдейді.
