Simulador de financiamento no Excel: Price, SAC e amortização antecipada

Quando o banco apresenta uma proposta de financiamento, a pergunta que importa raramente aparece na primeira página: quanto vou pagar no total? A parcela cabe no bolso, mas o valor final pode ser muito maior do que o do bem financiado. Com uma simulação no Excel, você compara propostas, entende como os juros se acumulam e decide se vale amortizar antes.

Veja como montar um simulador com os dois sistemas mais comuns no Brasil, Price e SAC, e como incluir amortizações antecipadas.

Passo 1: os dados da simulação

Você precisa de quatro informações: valor financiado, taxa de juros mensal (se a proposta der a taxa anual, converta), prazo em meses e sistema de amortização. Exemplo: R$ 100.000,00, taxa de 1% ao mês, 120 meses.

Para converter uma taxa anual em mensal equivalente: =(1+taxa_anual)^(1/12)-1. Uma taxa de 12,68% ao ano equivale a cerca de 1% ao mês. Evite simplesmente dividir por 12 se o banco usa a taxa efetiva.

Passo 2: Tabela Price (parcelas iguais)

Na Price, a parcela é fixa. A função PGTO calcula:

=PGTO(1%;120;-100000)

Resultado: R$ 1.434,71 por mês. No total, 120 × 1.434,71 = R$ 172.165,20, ou seja, cerca de R$ 72.165,20 de juros. Em cada linha do cronograma:

• Juros = saldo anterior × taxa
• Amortização = parcela − juros
• Saldo = saldo anterior − amortização

Na parcela 1, os juros são R$ 1.000,00 e a amortização é de R$ 434,71.

Passo 3: Tabela SAC (amortização constante)

No SAC, a amortização é igual todo mês: 100.000 ÷ 120 = R$ 833,33. Os juros diminuem, porque incidem sobre um saldo cada vez menor, e a parcela cai.

Os juros totais do SAC neste exemplo ficam em torno de R$ 60.500,00, menos do que na Price. A contrapartida é uma parcela inicial maior (R$ 1.833,33 contra R$ 1.434,71). Se a renda aperta no começo, a Price pode ser mais confortável; se você puder pagar mais no início, o SAC custa menos.

Passo 4: some as amortizações antecipadas

Crie uma coluna «amortização extra» no cronograma. Quando houver um aporte, subtraia-o do saldo daquele mês. Depois, escolha o efeito:

• Reduzir o prazo: a parcela permanece e o saldo zera mais cedo.
• Reduzir a parcela: o prazo permanece e a parcela é recalculada sobre o novo saldo com PGTO.

Exemplo na Price: um aporte de R$ 20.000,00 na parcela 24. Se o saldo dessa parcela é cerca de R$ 88.000,00, ele cai para uns R$ 68.000,00, e os juros dali em diante são menores. Compare o total pago nesse cenário com o do cenário sem aporte para ver a economia.

Passo 5: compare as propostas

Coloque numa tabela: banco, taxa, prazo, parcela inicial, total pago e total de juros. O número que decide é o total pago. Dois bancos podem ter parcelas parecidas e custos muito diferentes ao fim de 30 anos.

Erros comuns

• Olhar só a parcela. O total é o que importa.
• Comparar taxas nominais com efetivas. Use a mesma base.
• Ignorar tarifas e seguros. Eles aumentam o custo real. O simulador mostra o cálculo dos juros; some o resto à parte.
• Esperar que bata com o banco. O banco calcula juros por dia e pode usar outras convenções.

Modelo pronto: Simulador de Financiamento em Excel

O modelo gratuito reúne esses cálculos. Na aba «Cálculo» você informa valor, taxa, prazo e sistema de amortização, e vê os resultados, a tabela e um gráfico por ano. Em «Amortizações» lança até 60 aportes antecipados, e escolhe o que reduzir: o prazo ou a parcela. O «Cronograma» mostra o plano completo de até 360 meses, com juros, amortização e saldo.

Serve para quem toma empréstimos ou financia imóveis, para empreendedores e para quem compara propostas de bancos. Os resultados são próximos aos do banco, mas ele pode calcular juros por dia e incluir tarifas; use o cronograma do banco como referência. Vem uma planilha em branco e um exemplo preenchido com dados fictícios. Funciona no Excel 2007 ou superior e no LibreOffice, sem macros, em português do Brasil. É um modelo gratuito.

FAQ

Qual é melhor, Price ou SAC?

Depende. A Price tem parcelas iguais e iniciais menores, mas juros totais maiores. O SAC começa com parcelas mais altas, que diminuem, e costuma custar menos no total.

Como converter taxa anual em mensal?

Com a fórmula =(1+taxa_anual)^(1/12)-1. Dividir por 12 só vale quando a taxa é nominal e o contrato diz isso.

Posso simular empréstimo pessoal ou financiamento de carro?

Sim, os cálculos são os mesmos: valor, taxa, prazo e sistema. Ajuste o prazo máximo de acordo com o produto.

O que é CET?

É o Custo Efetivo Total, que inclui juros, tarifas, seguros e impostos. Peça-o ao banco e compare propostas por ele, não só pela taxa de juros.